27.10.2025
Под конец 2025 года многие люди задумываются о рефинансировании своих кредитов. Это может помочь снизить ежемесячные платежи и сэкономить на процентах. Но стоит ли это делать сейчас, когда ключевая ставка составляет 16,5%?
В этой статье мы разберемся, когда рефинансирование действительно выгодно, какие плюсы и минусы у этого процесса, и что нужно учесть перед принятием решения.
Подписывайтесь на наш официальный телеграм-канал Блог о недвижимости Сочи, чтобы всегда оставаться в курсе событий из мира недвижимости и ипотеки.
Что такое рефинансирование кредита
Напомним, что рефинансирование – это оформление нового кредита по более выгодным условиям для того, чтобы погасить прежний, менее выгодный, кредит.
Как рефинансировать кредит
Алгоритм действий для рефинансирования кредитов:
- Изучение предложений по ставкам от разных банков – в другом могут быть более привлекательные условия.
- Сбор полного пакета документов.
- Обращение в банк и подача заявки – это можно сделать в онлайн-формате.
- Ожидание предварительного одобрения заявки от банка.
- Сбор документов по объекту и его оценка.
- Итоговое решение банка по вашему кредиту.
- Получение нового кредитного договора и его подписание.
- Получение средств по новому кредиту и закрытие прежнего кредита.
- Оформление залога в пользу нового кредитора.
До оформления залога в пользу нового кредитора ставка может быть повышена или во избежание ее повышения нужно завершить процесс в определенный срок. Поэтому четкие действия по процессу рефинансирования помогают не нести лишних затрат и быстрее начать экономить на процентах.
Пакет документов для рефинансирования кредита
Для первичного рассмотрения заявки банком понадобятся следующие документы:
- паспорт РФ;
- документы от Социального фонда России о занятости и доходах;
- документы по объекту недвижимости – выписка из ЕГРН, документы основания;
- справка от первого кредитора о текущей задолженности и качестве погашения кредита (иногда эта опция у банков является платной);
- действующий кредитный договор.
Если заявка будет одобрена банком, он может запросить дополнительные документы. Например, справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам, отчет об оценке недвижимости, подтверждение наличия страховки, оплаты по договору и т.д.
Плюсы рефинансирования
- Уменьшение процентной ставки, которая во многом зависит от ключевой ставки Центробанка. То есть когда ключевая ставка падает, банки начинают предлагать кредиты по сниженным ставкам.
- Снижение ежемесячных платежей – это особенно актуально, когда выплачивать прежние суммы становится непосильной задачей.
- Объединение нескольких кредитов в один – так поступают, когда у человека единовременно два и более кредитов.
- Получение финансовых средств на руки – такой вариант может подойти, когда потребовались деньги на непредвиденные или запланированные расходы.
Минусы рефинансирования
- В некоторых случаях выгода окажется несущественной или ее не будет совсем. Например, разница по ставке составила 0,5%, а расходы на страхование увеличились. В результате общие расходы остались прежние. Небольшая выгода тут есть – новый вариант со страховкой за те же деньги. Но если заемщик получает вычет с процентов по ипотеке, то сумма процентов уменьшилась, а значит, и возврат будет меньше. Вычет с ипотечной страховки не предоставляется.
- Комиссий и сборов за проведение процедуры нет, однако есть возможные расходы на оплату оценки и оформление новой страховки. Но ряд банков в половине случаев может оценить объект самостоятельно и бесплатно.
- Низкая ставка при наличии комиссии за ее снижение может быть заманчивым, но более дорогим вариантом.
- Сложно проводить расчеты и нигде не ошибиться.
Если сделать расчет экономии при рефинансировании со снижением ставки на 2% с сегодняшних условий кредитования, то появляется выбор трех вариантов.
Вариант 1. Снижение платежа почти на 10% на оставшемся сроке кредитования сэкономит более полумиллиона рублей.
Данный вариант рефинансирования со снижением платежа является самым оптимальным. Если есть возможность платить больше, то ускорить выплату кредита и повысить экономию можно досрочным погашением. А минимальный обязательный платеж удобен для создания подушки безопасности – теперь для оплаты нескольких платежей потребуется меньшая сумма, да и всегда можно оплатить только обязательный платеж.
Вариант 2. Оформляем новый кредит на меньший срок, с тем же платежом рассчитаемся по ипотеке более чем в 2 раза быстрее. Срок сокращается с 29,5 лет до 12,8 лет. Экономия составит уже 3,3 миллионов рублей.
При оформлении нового кредита можно выбрать более удобный срок и не обязательно оставлять прежний большой платеж. Например, сократив срок до 20 лет, можно получить и снижение платежа на 7,7%, и хороший эффект экономии – минус 2,2 миллионов.
Вариант 3. Оставляя прежние параметры – тот же срок и платеж можно взять в кредит на 11% больше остатка долга. Эти деньги могут быть направлены на закрытие иных кредитов, ремонт и другие нужды.
Рефинансирование с увеличением суммы кредита предлагают многие банки, но есть и нежелательные последствия такого кредита. Нельзя будет использовать на погашение жилищные субсидии и продолжать получать вычет с процентов по данной ипотеке, так как часть ипотеки по сути – это потребительский кредит. Рефинансировать повторно такой кредит будет несколько сложнее из-за меньшего числа банков.
Как вы видите, рефинансирование кредитов не всегда оказывается выгодным. Так что мы советуем рассматривать каждый случай индивидуально.
Ну а за поиском той самой квартиры или дома мечты вы всегда можете обратиться к брокерам компании "Оникс-Недвижимость"
